Bunga adalah salah satu hal penting yang perlu kamu pikirkan saat mengajukan KPR konvensional. Dalam KPR, ada beberapa jenis bunga KPR yang digunakan yakni bunga flat, bunga fixed, bunga floating dan bunga campuran (hybrid).

Dalam artikel ini, kita akan membahas lebih jauh tentang apa itu bunga flat dan apa saja keuntungan membeli rumah KPR dengan sistem bunga flat. Selengkapnya akan kita ulas dalam pembahasan berikut ini!

Baca juga: Panduan Lengkap KPR

Apa Itu Bunga Flat KPR?

Banyak orang mengira bahwa bunga flat itu sama dengan bunga fixed. Akan tetapi, sebenarnya keduanya memiliki pengertian berbeda. Bunga flat adalah suku bunga yang cara menghitungnya mengacu kepada nilai pokok pinjaman di awal untuk setiap periode angsuran. Istilah ini mengacu pada jumlah nominal yang harus kamu bayar setiap bulan yang nilainya selalu sama alias flat.

Dibandingkan jenis suku bunga lainnya, penghitungan bunga flat terbilang lebih sederhana. Makanya, banyak produk kredit yang menggunakan sistem bunga ini. Selain produk KPR, KTA (Kredit Tanpa Agunan) serta berbagai kredit jangka pendek untuk pembelian produk-produk konsumsi, seperti sepeda motor, ponsel pintar, maupun peralatan rumah tangga dan lain sebagainya.

Lalu, apa bedanya dengan suku bunga fixed? Suku bunga fixed mengacu pada besaran suku bunga tetap yang diterapkan pada sebuah produk pinjaman. Perlu diketahui bahwa bunga fixed dipatok pada nilai tertentu.

Perbedaan Bunga Flat dan Floating dalam KPR

Seperti namanya, suku bunga floating sifatnya mengambang alias tidak tetap. Besarannya tergantung pada nilai suku bunga dasar yang ditetapkan oleh Bank Indonesia sebagai bank sentral. Dalam periode tertentu biasanya Bank Indonesia akan melakukan evaluasi tingkat suku bunga dasar. Nilainya bisa turun dan bisa naik.

Tidak seperti bunga flat yang membuat nominal cicilanmu tetap setiap bulannya, bunga floating sebaliknya. Besaran cicilan yang harus kamu bayar tergantung pada bunga yang berlaku saat itu. Jika suku bunga dasar BI naik, cicilan KPR-mu akan naik. Sebaliknya, kalau suku bunga dasar turun, kamu juga bisa menikmati penurunan cicilan.

Kelebihan dan Kekurangan Bunga Flat

Kelebihan Bunga Flat

1. Cocok untuk pelunasan lebih awal
   Jika kamu berencana melunasi cicilan lebih cepat dari tenor yang disepakati, sistem bunga flat memberikan keuntungan karena porsi pokok utang yang dibayar akan berkurang secara proporsional dengan total cicilan yang telah dibayarkan.
   
   
2. Angsuran tetap setiap bulan
   Bunga flat menawarkan jumlah cicilan bulanan yang tetap dari awal hingga akhir masa tenor, sehingga memudahkan perencanaan keuangan pribadi.

Kekurangan Bunga Flat

1. Nilai bunga lebih besar
   Perhitungan bunga dilakukan berdasarkan pokok utang awal, bukan sisa pokok berjalan. Hal ini membuat total bunga yang dibayar menjadi lebih besar dibandingkan sistem bunga lainnya.
   
   
2. Tidak ikut turun saat suku bunga menurun
   Jika suku bunga acuan bank mengalami penurunan, kamu tetap akan membayar bunga yang sama setiap bulan dan tidak akan menikmati penurunan cicilan seperti pada sistem bunga floating.

Skema Penerapan KPR dengan Bunga Flat

Suku bunga flat umumnya digunakan dalam pengajuan KPR bersubsidi. Namun, untuk KPR non-subsidi, skema bunga flat murni jarang diterapkan oleh bank.

Biasanya, bank konvensional akan mengombinasikan antara bunga flat dan bunga floating dalam perhitungan cicilan. Artinya, bunga flat hanya berlaku di awal masa kredit, lalu setelah jangka waktu tertentu akan berganti menjadi bunga floating.

Jangka waktu pemberlakuan bunga flat ini pun terbatas, biasanya hanya selama 1 hingga 3 tahun. Setelah itu, suku bunga yang digunakan akan mengikuti suku bunga pasar yang berlaku saat itu.

Sebagai contoh, jika kamu membeli rumah dijual di Lamudi.co.id dengan menggunakan KPR Bank BSI, kemungkinan besar kamu akan menemui skema kombinasi seperti ini:

Diketahui bahwa Bank BSI yang sedang bekerjasama dengan Lamudi memiliki program KPR dengan suku bunga fixed 5.99% persen selama 2 tahun dengan tenor mencapai 20 tahun.

Artinya, selama 2 tahun pertama, cicilan kamu akan menerapkan skema bunga flat dengan besaran 5.99%.

Setelah 2 tahun jenis suku bunga yang dipakai akan berubah menjadi floating rate sehingga dapat memengaruhi nilai cicilan.

Apa Saja Manfaat KPR Flat?

Memilih sistem bunga untuk produk KPR yang akan dibeli tentu sangat penting. Pasalnya, ini secara langsung berpengaruh pada nominal yang harus kamu bayarkan setiap bulannya. Lalu, apa saja manfaat KPR dengan bunga flat?

• Nominal cicilan setiap bulan yang harus kamu bayarkan jumlahnya tetap. Ini akan membuatmu merasa lebih tenang karena ada kepastian mengenai besaran angsuran yang harus disiapkan
• Memudahkanmu dalam mengelola keuangan. Karena besaran cicilan tetap, kamu bisa lebih leluasa mengatur porsi pembayarannya dari pemasukanmu. Ini tentu akan membuat pengelolaan keuanganmu jadi lebih mudah.

Tips Cicilan KPR Flat Lunas dengan Mulus

Untuk kamu yang ingin membeli rumah dengan bunga yang flat, kamu bisa mencari bank yang menyediakan opsi ini. Namun, beberapa pakar keuangan menyarankan untuk mengambil rumah dengan cicilan flat di bank syariah lewat akad murabahah. Akad murabahah sendiri merupakan produk pembiayaan dengan menggunakan skema jual beli.

Secara teknis, akad murabahah sebenarnya tidak menggunakan sistem bunga karena itu adalah produk pinjaman berbasis syariah. Namun secara umum, ini memungkinkanmu mendapatkan rumah KPR dengan besaran cicilan yang tetap setiap bulannya.

Kalau kamu tetap ingin membeli rumah KPR konvensional dengan bunga flat, ada beberapa tips yang bisa kamu gunakan agar KPR bisa lunas dengan mulus sampai akhir. Apa saja?

• Menabung DP terlebih dahulu. Salah satu cara yang bisa membantumu meringankan besaran cicilan bulanan adalah dengan memperbesar nilai DP yang kamu bayarkan
• Atur keuangan dengan baik. Karena nilai cicilan dalam KPR bunga flat sudah tetap, kamu bisa lebih mudah membuat pos pengeluarannya setiap bulan. Atur pengeluaran dengan baik agar angsuran KPR tidak sampai menunggak.

Memilih jenis bunga dalam produk KPR memang perlu dipertimbangkan dengan cermat. Semua tetap kembali kepada masing-masing individu. Kamu bisa memilih opsi terbaik dengan mempertimbangkan kondisi keuanganmu.

Mau proses pengajuan KPR dan pindah KPR lebih mudah, cepat dan aman? Sekarang sudah ada IDEAL dan Lamudi.co.id yang siap membantumu. Dengan kedua platform ini, kamu bisa mendapatkan berbagai manfaat, misalnya:

• Informasi pilihan properti KPR yang super lengkap
• Pengajuan dan pengumpulan data lebih praktis karena dilakukan secara digital
• Bisa mengajukan KPR langsung ke 3 bank sekaligus.

Jadi, tunggu apa lagi?